面对加息，许多消费者在无奈之余，往往首先想到的是提前还款，减少贷款本金，甚至一次还清，无债一身轻。“链家地产”市场研发中心认为，由于央行的频繁加息，虽然每次调整的幅度不大，但屡次加息后成本的叠加使得贷款成本出现明显上升，预计今年年底将迎来提前还款潮。在此，“链家地产”市场研发中心提醒消费者，并不是每个人都适合提前还款，而且提前还款还有很多方式，要根据自身情况加以合理选择。

 
 
　　目前不必急于提前还款，关键要看流动资金是否有更好的回报率

　　是否提前还款，需要衡量两点：首先，是否有充裕资金提前还款，如果消费者并没有充裕资金，甚至需要借钱来提前还款，那么消费者要谨慎考虑，量力而行，不要勉强。其次，流动资金是否有更好的投资回报率。提前还款一般要求还款额在1万元的整数倍，数额一般比较大；把资金用于提前还款，节省利息，回报率相当于贷款利率；如果消费者的资金只是在银行存着，近期内都不会使用，回报率为存款利率，两相比较，贷款利率明显高于存款利率，这种情况下把资金用于提前还款比较合适；而如果消费者的资金有更好的投资渠道，可获得比房贷利率更高的回报率，资金所产生的收益高于提前还款所节省的利息，那么，从发挥流动资金的效用看，没有必要进行提前还款。

　　对于已经决定提前还款的消费者，要考虑何时还款。“链家地产”市场研发中心建议消费者先仔细查看借款合同，并致电贷款银行，明确加息后，自己的贷款何时执行新利率；因为一般是下一年的1月1日起执行，但也有部分合同是下一个月就执行新利率；如果是下个月还，就要抓紧时间，当月办理；如果是下一年的1月1日起执行，现在还有4个多月的缓冲时间，不必急于马上提前还款，也不要在年底12月时还款，以避开提前还款的高峰期。

　　部分提前还款四种方式优劣比较

　　对于决定提前还贷的消费者，选择哪种提前还款方式更省钱呢？“链家地产”市场研发中心将以一个实例为您解答：

　　例如，李先生于今年2月购买了一套亚运村的二手房，总价为80万元；李先生向银行申请了一笔额度50万元，期限20年的贷款，享受优惠利率，于2月1日开始还款，当时利率为5.814%，每月还款为3528.7元；今年至今为止已经五次加息，如果下半年不再加息，那么自2008年1月1日起，李先生的贷款利率将执行6.6555%的年利率，届时这笔贷款剩余本金为487532元，剩余期限229个月；如果剩余期限不变，那么李先生每月的还款将达到3764.9元，增加236.2元，而未来仍有加息可能，因此，李先生准备于今年年底12月部分提前还款。“链家地产”市场研发中心认为，李先生有四种提前还款方式作为选择。假设李先生提前还款10万元，下面来比较一下四种还款方式哪种更省钱：

　　方式一，保持每月还款额不变，缩短还款期限。这样，剩余贷款仍按每月3528.7元还款，大概需要约14年零2个月的时间还清贷款；时间缩短约5年时间；利息约21万元。

　　方式二，保持还款期限不变，减少每月还款额。这样，剩余贷款仍按照229个月期限来还清，每月需还款2992.7元；利息共计297787元。

　　方式三，既减少每月还款额又缩短期限。假设李先生希望把月供控制在3500元以内，还款期限控制在15年以内，那么李先生可以选择月供3409元、期限15年的这一方案还款；利息共计226093元。

　　方式四，剩余贷款487532元保持总本金不变，只将还款期限缩短。即李先生把10万元化整为零，分布到每月的还款中；假设剩余贷款还款期限缩短为10年，月还款额从最初的3528.7元增至5574.5元。利息共计181405元。(各种提前还款方法比较详见附表1)

　　从以上部分提前还款方式的比较中可以看出，第四种方式，即直接缩短还款期限最能够节省利息，但是月供也最高，如果李先生年纪比较大，目前收入较高，最好能采取这种方式；如果李先生比较年轻，而且工作稳定处于上升期，建议选择第一种方式。当然，如果李先生能够全部还清本金，那自然是最好的。

　　综上所述，“链家地产”市场研发中心认为，目前消费者对购房未来支出成本不断加大的心理预期，使得消费者的贷款心理发生变化，提前还贷的现象将会逐步显现，鉴于此，“链家地产”市场研发中心建议消费者，通过提前还贷来规避利率风险不一定就是最合适的，关键还在于需要对自己目前的还款能力和来的预期未还款能力做出理性的评估，只有这样根据自身的实际状况选择贷款方式才是最佳的。